Планируются ввести обязательное страхование жилища от стихийных бедствий (КДРП)

№

п/п

Проблемный вопрос

Основные причины возникшей проблемы

Аналитические сведения, показывающие уровень и значимость описываемой проблемы

Способы измерения проблемы

1.

В случае наступления катастрофических событий, существующие механизмы компенсации (например, через государственную поддержку или страховые организации) недостаточны для полного покрытия ущерба от катастроф, и пострадавшие от чрезвычайных ситуаций (далее – ЧС) оказываются без финансовой поддержки.

Это создает серьезные риски для граждан и бизнеса, особенно в зонах, подверженных высокому риску стихийных бедствий.

Отсутствие законодательных требований по страхованию жилой недвижимости граждан, находящихся в зонах высокого риска стихийных бедствий, значительно ограничивает эффективность системы защиты от катастрофических рисков.

По данным ЮНИСЕФ, 75% территории Казахстана подвержено высокому риску стихийных бедствий, среди которых наиболее значимыми являются землетрясения, наводнения, ураганы, оползни, сели, эпидемии, экстремальная температура и лесные пожары. Наибольшую угрозу представляют землетрясения: из 68 569 природных событий в период с 2018 по 2021 год по 60 858 случаям землетрясения стали причиной ЧС.

Причиной высокого риска землетрясений в Казахстане является геологическое строение страны и активность Евразийской и Индийской плит, особенно в районе Тянь-Шаня.

Согласно данным от Министерства по чрезвычайным ситуациям Республики Казахстан (далее – МЧС):

паводковым явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 6 областей;

сейсмическим явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 13 областей.

5 областей находятся в зонах с низким риском катастроф: город Астана, Акмолинская, Костанайская, Павлодарская и Северо-Казахстанская области. Землетрясения и наводнения 2024 года, а также лесные пожары 2023 года выявили пробелы в финансировании рисков стихийных бедствий, что привело к нехватке средств для поддержания на должном уровне системы защиты граждан, а также к ограничению поддержки пострадавшего населения в восстановлении потерь и реконструкции повреждений.

По данным МЧС за 2024 год в Казахстане зарегистрировано 12 516 (на 2,8% меньше по сравнению с 2023г. - 12 883) ЧС и происшествий природного

и техногенного характера, пострадало 1 786 (на 8,1% меньше по сравнению с 2023г. - 1 944) человек, из них погибло 668 (на 10,2% меньше по сравнению с 2023г. - 744) человек, материальный ущерб составил 459 698 млн. тенге (в 2,6 раза больше по сравнению с 2023г. - 172 911 млн. тенге).

ЧС природного характера от общего числа ЧС составляют 7,6%, зарегистрировано 946 случаев (на 40,4%, меньше по сравнению с 2023г. - 1 588), при этом пострадало 616 человек

(на 26,1% меньше по сравнению с 2023г. - 834), из них погибло 216 человек (на 16,3%, меньше по сравнению с 2023г. - 258), материальный ущерб составил 435 362 млн. тенге. (в 2,6 раза больше по сравнению с 2023г. - 166 921 млн. тенге). На долю природных пожаров приходится 34,1% (за 2024г. – 323, в 2023г. - 862), при которых пострадало 7 человек (на 74,1% меньше по сравнению с 2023г. - 27), погиб 1 человек (за 2023г. - 14).

По предварительным оценкам, ущерб от паводков в Казахстане составил 53 млрд тенге бюджетных средств.

2.

Низкий уровень охвата добровольным страхованием имущества в зонах с высоким уровнем катастрофических рисков.

1. Недостаточный уровень осведомленности населения о важности и необходимости страхования от катастрофических рисков.

2. Низкий уровень культуры страхования, при котором катастрофические события воспринимаются как редкие и маловероятные события, что приводит к склонности населения полагаться на случай, а не надежные механизмы защиты.

На сегодня страхование жилища от стихийных бедствий осуществляется в рамках добровольного страхования имущества. Лицензию по данному виду страхования имеют 15 страховых организаций из 25.

96% договоров страхования предлагает покрытие риска землетрясения в качестве стандартного пакета как часть покрытия имущества (к примеру, при страховании залогового недвижимого имущества от ущерба покрываются также ущерб в результате стихийных бедствий).

Охват жилища страхованием от природных катастроф составляет всего 3,2% по стране. В городе Алматы, который подвержен высоким рискам землетрясений и наводнений, этот показатель составляет – 7,7%.

По состоянию на 01.01.2025г. количество заключенных договоров страхования составило 310 622 договора, из них 219 206 с физическими лицами и 91 416 с юридическими лицами.

Количество действующих договоров (в единицах) – 245 118, из них 216 828 по физическим лицам и 28 290 по юридическим лицам.

Количество объектов страхования по действующим договорам (в единицах) составило 146 947 282, из них 1 980 343 по физическим лицам, 144 966 939 по юридическим лицам.

Страховые премии, принятые по договорам добровольного страхования имущества, составляют 231 123 141 тыс. тенге.

Страховые выплаты составили 66 114 501 тыс. тенге.

По состоянию на 01 апреля 2025 года в страховые организации поступило 166 заявлений о страховых случаях, связанных с последствиями паводков в Казахстане. Из них 129 заявление поступило от физических лиц и 37 от юридических лиц. На данный момент страховыми организациями выплачено 711,3 млн тенге, из которых физическим лицам – 325,9 млн тенге, юридическим лицам – 385,3 млн тенге.

3.

Низкая финансовая доступность страхования.

Стоимость полисов добровольного имущественного страхования делает его недоступным для значительной части населения, особенно для малообеспеченных слоев населения и жителей сельских регионов.

Это особенно актуально для зон повышенного риска, таких как районы, подверженные землетрясениям и наводнениям, где страховые организации устанавливают более высокие взносы из-за повышенной вероятности наступления страховых случаев.

В результате многие граждане отказываются от страхования, что увеличивает их уязвимость к катастрофам и перекладывает бремя финансовых последствий на государство.

Согласно отчету S&P, уровень проникновения страховых услуг в Казахстане по общему страхованию составляет 0,5-0,6% от ВВП, тогда как среднемировой показатель составляет 6,8%, по данным Swiss Re Institute за 2022 год.

Аналитиками S&P отмечено то, что страховой рынок Казахстана очень молодой, а страховая грамотность населения еще находится в процессе развития. Важным фактором является прямая зависимость роста страхового рынка от увеличения ВВП: с ростом экономики возрастает потребность в страховых услугах и продуктах. По мере увеличения доходов населения, люди начинают больше путешествовать, приобретать недвижимость и искать соответствующие страховые решения.

п/п

Текущая ситуация

Международный опыт

1.

Казахстанская практика в отношении страхования имущества от стихийных бедствий

В настоящее время страхование имущества в Казахстане осуществляется на добровольной основе по волеизъявлению сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются договором.

На страховом рынке представлены различные страховые продукты, от стандартных «коробочных» продуктов, отвечающих запросам среднестатистического потребителя, до расширенных комплексных договоров страхования имущества, включающих индивидуальные пожелания клиентов страховых организаций.

При этом чем больше рисков собственник имущества хочет включить в договор страхования для защиты своего имущества, тем дороже будет стоимость такой страховки. Помимо перечня страховых рисков на стоимость договора страхования также влияют и такие факторы, как месторасположение объекта страхования, условия его эксплуатации и многое другое. Страховые тарифы устанавливаются страховой организацией в зависимости от факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Все условия страхования отражаются в договоре страхования, который также содержит порядок и сроки осуществления либо отказа в осуществлении страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, причиненного имуществу в пределах страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Чтобы правильно застраховать свое имущество, потребитель прежде всего должен понимать от каких рисков ему важнее всего застраховаться, как работает механизм страховки, какая будет сумма выплаты и какие тарифы у той или иной страховой организации.

Международная практика страхования имущества от стихийных бедствий

1. США: обязательная страховка для жителей и бизнеса на территориях, подверженных наводнениям. Коммерческие страховые организации перестраховываются государством, что оправдано из-за масштабных рисков. Программы включают:

- Национальная программа страхования от наводнений (National Flood Insurance Program);

- Государственные фонды для ураганов (Флорида, Гавайи);

- Калифорнийская программа страхования от землетрясений (California Earthquake Authority).

2. Европа: системы страхования и компенсации риска делятся на три следующие категории:

Частная система страхования: страховое покрытие финансируется за счет страховых премий, накапливаемых до наступления события. Во Франции (Caisse Centrale de Reassurance - CatNat), Великобритании (Flood Re) и Румынии (Pool of Insurance Against Natural Disasters) имеют поддержку со стороны государства через гарантированное перестрахование.

Страховые пулы: добровольные объединения страховщиков (Дания, Швейцария) с активным участием государства. Правительства данных стран играют значительную роль, создавая и управляя страховыми пулами.

Государственные системы: в Испании существует специальный государственный фонд Concorsio de Compensacion de Seguros, который покрывает 100% катастрофических рисков. Страхователи обязаны перечислять обязательную премию в данный фонд, даже при покупке страховки в частном секторе.

3. Турция: Национальная программа обязательного страхования жилой недвижимости от землетрясений (Turkish Catastrophe Insurance Pool) учреждена в 2000 году после разрушительного землетрясения 1999 года. Управление пулом осуществляется Советом Директоров, в состав которой входят представители государственных органов и министерств, страхового рынка и научно-исследовательской сферы. Оператором пула является страховая компания Turk Reasurans, оператор избирается каждые 5 лет.

Программа осуществляется как обязательное страхование, привязанное к регистрации строений. Ставки различаются в зависимости от степени риска по регионам страны.

Риски перестрахованы по всему миру, в том числе и в Казахстане. При этом страхование имущества от наводнений в Турции осуществляется в рамках добровольного страхования.

4. Кыргызстан: с 2016 года в Кыргызстане действует Закон об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий. В августе 2024 года было принято постановление, согласно которому проведение сделок с недвижимостью возможно только при наличии страхового полиса.

Единственным оператором обязательного страхования является ОАО «Государственная страховая организация» (ГСО).

Страховые выплаты составляют до 1 млн сомов для городских жителей и 500 тыс. сомов для сельских. Стоимость полиса — 1 200 сомов в городах и 600 сомов в сельской местности. Льготные категории граждан получают страховку бесплатно или с 50% скидкой, однако государственное финансирование на компенсацию таких полисов не предусмотрено.

5. Азербайджан: согласно Закону об «Обязательном страховании» (принят 24 июня 2011 года и вступил в силу 17 октября 2011 года), страхование зданий, жилых и нежилых помещений, жилых зданий и сооружений, квартир, а также государственного имущества, перечень которого определяется соответствующим органом исполнительной власти, является обязательным. Целью обязательного страхования имущества является возмещение убытков, причиненных недвижимому имуществу вследствие таких рисков как землетрясение, наводнение, оползни, ураганы, пожары и других опасностей.

Полисы обязательного страхования продают частные страховые компании, а выплаты обеспечиваются Фондом обязательного страхования (ISB) и международным перестрахованием.

Стоимость обязательного страхования имущества определяется в зависимости от региона, в котором находится имущество, и его рыночной стоимости. Для квартир и частных домов страховые тарифы стандартные и различаются в зависимости от местоположения: Баку – 50 манат (покрытие 25 000 манат), Гянджа, Сумгаит, Нахчыван – 40 манат (покрытие 20 000 манат) и другие регионы – 30 манат (покрытие 15 000 манат).

Таким образом, итоги анализа международного опыта позволяют сделать следующие основные выводы:

1) все успешные модели страхования катастрофических рисков осуществляются по принципу государственно-частного партнерства ввиду колоссального размера потенциальных убытков. Страхованием, как правило, не покрываются техногенные катастрофы, произошедшие в результате проявления человеческого фактора, а также события, не обладающие признаками вероятности и случайности их наступления;

2) предполагается наличие периода накопления денежных средств в государственных фондах с обязательным перестраховочным покрытием у передовых международных перестраховщиков. Как правило, ни одна страна самостоятельно не может покрыть ущерб от риска катастроф, происходящих на ее территории;

3)    для достоверного расчета страховых тарифов в целях покрытия возможных убытков необходима историческая информация о ЧС по регионам страны и размерах возмещения ущерба в зависимости от степени разрушения недвижимого имущества. Также немаловажным аспектом является наличие детальной базы объектов недвижимости по типу строения, году постройки, уровню сейсмичности и т.п.

№

п/п

Решение

Плюсы

Минусы

1.

1. Для обеспечения в стране защиты имущественных интересов граждан от ущерба в результате стихийных бедствий предлагается внедрить обязательное страхование жилища от стихийных бедствий путем разработки и принятия Закона «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий». Предлагается в качестве страхуемых рисков определить землетрясения, наводнения, паводки и природные лесные пожары.

2. Проведение информационно-разъяснительной работы среди населения.

1. Законодательная база создаст правовые условия для страхования от стихийных бедствий в регионах, более подверженных стихийным бедствиям.

Новый закон будет определять условия и порядок, особенности осуществления обязательного страхования, регулировать отношения, возникающие в области вводимого вида обязательного страхования, устанавливать правовые, финансовые и организационные основы его проведения.

2. Введение обязательного страхования жилища от стихийных бедствий в регионах, более подверженных стихийным бедствиям позволит создать эффективный и доступный механизм имущественной защиты населения.

По мере формирования и укрепления системы обязательного страхования жилища в регионах, более подверженных стихийным бедствиям будет создана стабильная и надежная система финансирования ущерба от стихийных бедствий, позволяющая обеспечить своевременную помощь гражданам и быстрые выплаты на восстановление и реконструкцию жилища.

3. Снижение нагрузки на бюджет, поскольку наличие страховых выплат освобождает от необходимости полностью компенсировать ущерб пострадавшим.

4. Актуализация и цифровизация статистической базы по недвижимости, в том числе региональной карты рисков с указанием геоданных населенных пунктов и жилища.

5. Постепенное улучшение инфраструктуры в области строительства и недвижимости за счет повышения стандартов к сейсмостойкости, пожароустойчивости, противооползневым системам и обеспечению соответствующего контроля для их соблюдения.

6. Имущественная защита населения посредством возмещения ущерба в результате стихийных бедствий.

1. Введение обязательных страховых взносов может быть воспринято населением как дополнительное налогообложение.

2. Необходимость создания новой системы администрирования, основанной на интеграции государственных баз данных.

2.

Создание Государственной страховой организации, которая будет единым оператором по аккумулированию страховых взносов.

Правовые положения Государственной страховой организации будут определены законодательно. Государственная страховая организация будет осуществлять страхование от риска катастроф в качестве исключительного вида деятельности и находиться под регулированием уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Страховые риски Государственной страховой организации будут подлежать перестрахованию, что обеспечит дополнительную защиту и устойчивость.

1. Наличие Государственной страховой организации обеспечит формирование резерва для покрытия убытков при крупных катастрофах. Активы, аккумулированные в Государственной страховой организации, будут направлены на страховые выплаты по произошедшим страховым случаям, инвестирование (накопительной части денег), в перестрахование.

2. Централизованная система управления рисками катастроф обеспечит интеграционное взаимодействие государственных баз данных, что позволит оперативно взаимодействовать как на этапе страхования жилища, так и на этапе осуществления выплат пострадавшим.

3. Инвестирование накопительной части активов Государственной страховой организации обеспечит постепенное преумножение резервов возмещения вреда, что позволит в будущем покрывать расходы на ремонт и приобретение нового жилища.

4. Перестрахование части рисков Государственной страховой организации позволит повысить финансовую устойчивость Государственной страховой организации за счет диверсификации и снижения концентрации рисков в стране.

1. Создание Государственной страховой организации.

Необходимо значительное первоначальное финансирование для создания эффективного механизма страховой защиты от катастрофических рисков.

2. Ввиду отсутствия достаточных активов и накоплений, на первом этапе страховые выплаты Государственной страховой организации будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших на первоочередные нужды. По мере накопления средств размер выплат будет увеличиваться.

3.

Разработка сопутствующего проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного страхования жилища от стихийных бедствий, регулирования и развития страхового рынка».

Приведение в соответствие с новым Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий».

Отсутствуют.